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中国低收入家庭收入增长率高 家庭收入差距缩小

2018-09-19 00:00:00 中国产经新闻 
  前不久经中央批准、由人民出版社和当代中国出版社联合出版的多卷本《中华人民共和国史稿》,体现的正是这样的指导思想。

  各家平台应从消费场景需求挖掘、智能风控技术提升、个人征信体系建设等方面入手,不断提升平台的服务能力和风险控制能力。

  本报记者 陶娅洁报道

  消费金融领域又多了一个新玩家。

  9月3日,360金融上线了消费金融子品牌——360分期。据360金融CEO徐军介绍,360分期自主搭建分期电商平台,并将绑定已有的金融科技业务。此外,360分期已经和苏宁易购达成战略合作,主打手机、数码、家电三大品类。值得一提的是,该分期电商平台将利用苏宁的物流体系送货。

  根据艾瑞咨询的数据显示,预计2019年我国消费信贷(含房贷)市场规模将突破40万亿元。消费金融市场前景广阔,360金融也想分一杯羹。面对蚂蚁花呗、京东白条、以及传统金融机构布局的消费金融市场,360分期能否后来者居上?

  入局的理由

  在消费金融领域,360金融布局已久。

  早在2016年9月,360金融旗下的个人及小微信贷平台360借条正式上线,该平台为用户提供额度最高20万元的借款。2017年4月,360贷款导航推出。据官方数据宣称,今年一季度360贷款已服务1543万人,借贷资金近350亿元。紧接着今年7月以来,有关360上线电商分期平台的消息屡屡传出,并在最近被官方印证。

  摆在人们面前最大的疑问是,360为什么要做分期电商?看上去,360做分期电商的优势并不明显,甚至有些落后了。

  有分析指出,从自身资质看,360金融除了拥有网络小贷、保险经纪等少数几张牌照,其在银行、保险和基金销售等牌照方面仍是空白。从行业竞争格局看,360分期电商可谓面对着一个拥挤的赛道。根据2017年中国消费金融品牌口碑指数的排名,蚂蚁花呗和京东白条位列第一和第二,苏宁消费金融、国美消费金融、拍拍贷、中银消费金融、百度有钱等位列其后。在这条赛道中,有互联网巨头,有传统的金融机构。业内人士指出,当前消费金融市场的马太效应开始显现,电商系巨头发展势头仍然迅猛;持牌系品牌大多表现稳健,正规军优势初显。

  “尽管从金融业务的角度看,缺少场景和牌照会让360在互联网金融方面的发展受阻。但360在用户基础、数据安全和技术上仍有较大的优势。更重要的是,近期推出的分期电商就是为了补充360金融在消费场景方面的缺失。”有360金融内部人士在接受媒体采访时表示。

  对于此前早早入局的阿里和京东来说,这两大电商巨头拥有天然的购物场景,因此推出“先购物、后付款”信用赊购服务,即蚂蚁花呗和京东白条就显得水到渠成。而对于360分期来说,其更多是基于原有的金融服务能力补足消费场景,形成闭环。

  苏宁金融研究院互联网金融研究中心主任薛洪言告诉《中国产经新闻》记者,360金融做分期电商,目的就是为了内部价值的变现,是对其内部场景进行补充。对于分期产品来说,其核心竞争力就在于场景,平台只有搭建好场景,人们才会去购物,才会使用分期消费。

  从场景到安全“在消费金融这片红海中,留给360分期弯道超车的机会并不多。”薛洪言表示。尽管如此,随着360分期等新玩家的入局,消费金融领域也开始进入爆发期。

  马上消费金融CEO赵国庆认为,未来,消费金融场景化将成为发展趋势。消费金融几乎可以渗透到日常生活中的各个场景,每个细分场景都有着巨大的消费信贷需求。比如在汽车金融、三农金融、3C、零售、医美、教育、旅游等垂直领域,几乎都是万亿级的市场规模。

  据新流财经撰文指出,站在平台角度来看,发力消费场景有三大好处。首先,消费金融资产具备借款额度小、风险高度分散两大属性,是监管机构提倡的资产类型;其次对电商场景类资产而言,客户资质、消费需求、交易行为、资金流向等信息清晰可判,可用来对贷款用途的真实性进行判断,防止欺诈、骗贷,是一种相对安全合规的消费金融业态;最后平台能够通过天然的消费场景,以更低的成本获客。

  在消费金融场景布局渐成主流的趋势下,关于场景的争夺也进入白热化阶段。各大平台都以更多的分期期数、更低的分期费率和更广泛的平台覆盖争夺用户。根据前瞻产业研究院统计的数据显示,京东白条最长免息期为30天,每月的费率为0.5%;蚂蚁花呗的最长免息期为41天,对应费率分别为2.5%、4.5%、6.5%和8.8%。京东白条适用于京东商城、京东到家、京东众筹等平台,蚂蚁花呗则可用于淘宝、天猫、唯品会、亚马逊、当当等平台。

  尽管消费金融平台火了,但不同于银行消费贷款的审批和发放流程,电商平台的消费信贷一般不需要抵押物,完全按照个人在电商平台上的消费记录和征信记录审核和发放贷款,属于个人信用贷款。因此,自消费信贷产品上线以来,有关风控安全管理方面的争论也从未停止。

  此前就有媒体曝出了京东白条账户被盗刷的案例。当事人收到了一条不知名号码发来的短信,告知其在京东打白条199.8元,当事人的第一反应是,这是一条诈骗短信,在犹豫片刻之后他登录京东账号,发现其本人账号已下了四单购买单,其中一单显示已完成付款,另外三单处于待付款状态,其中包括一笔7788元用于购买苹果6S手机的订单,最终四笔订单全部完成付款,但当事人并不知晓账户是何时被盗的。类似的问题也出现在蚂蚁花呗等平台。

  互联网安全专家徐先生告诉《中国产经新闻》记者,用户在消费平台的记录应成为重要的征信数据来源。平台应将用户的资金数据、物流数据、消费行为、还款行为等数据信息进一步交叉整合,提升金融系统的风控能力。

  有分析指出,各家平台应从多个层面,如消费场景需求挖掘、大数据深度分析运用、智能风控技术提升、个人征信体系建设等方面入手,不断提升平台的服务能力和风险控制能力,给消费金融行业带来进一步的繁荣。

(责任编辑:岳权利 HN152)
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